【行業(yè)觀察】新發(fā)展階段加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的實(shí)踐與思考,金融,縣域,三農(nóng),農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境

作者| 高青 張國亮 陳曉輝 韓東澤供職于中國人民銀行臨汾市中心支行

責(zé)任編輯| 楊琪

編者按

【資料圖】

農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)是實(shí)施振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的重要依托，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中有著重要作用。改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境不僅可以豐富農(nóng)村支付結(jié)算手段，還可以促進(jìn)城鄉(xiāng)居民支付體系均衡發(fā)展。本文結(jié)合新發(fā)展階段山西省臨汾市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)實(shí)際，開展調(diào)研深入分析，提出相關(guān)建議。

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臨汾市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)成效顯著

賬戶滲透率穩(wěn)步提升。截至2022年底，山西省臨汾市農(nóng)村地區(qū)已累計(jì)開立個人銀行結(jié)算賬戶977.8萬戶。人均擁有2.87個銀行賬戶，同比上升2.66%。臨汾市農(nóng)村地區(qū)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量達(dá)839.84萬張，人均持卡量為2.46張，同比上升3.36%。

支付服務(wù)可得性持續(xù)提升。截至2022年末，臨汾市鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)100%；平均每萬人擁有1.85個銀行網(wǎng)點(diǎn)，與上年基本持平；全轄共有ATM機(jī)2745臺，POS機(jī)具2.38萬臺；建成3713個助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，已經(jīng)初步構(gòu)建起了遍布城鄉(xiāng)、縱橫交錯的農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了“村村通”金融服務(wù)，拓寬了金融服務(wù)覆蓋面，有效降低農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)人民群眾享受金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)成本和時間成本。截至2022年末，臨汾市農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共辦理各項(xiàng)支付業(yè)務(wù)(含取現(xiàn)、匯款、代付等)85.98萬筆，金額3.34億元，業(yè)務(wù)運(yùn)行較為平穩(wěn)。

移動支付得到顯著發(fā)展。2022年度，臨汾市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共辦理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)1.37億筆，金額1.64萬億元，同比分別增長6.2%和41.38%；移動支付業(yè)務(wù)2.85億筆，金額0.92萬億元，同比分別增長14%和6.43%；2022年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共辦理農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)516.3萬筆，同比減少24.35%；移動支付業(yè)務(wù)1231.47萬筆，同比減少36.9%。受疫情等因素影響，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上支付、移動支付業(yè)務(wù)量有所下降。

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農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)面臨的新形勢

黨的二十大報(bào)告中關(guān)于“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”的部署，將為農(nóng)村支付帶來新的發(fā)展機(jī)遇。同時，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升，農(nóng)村居民的支付需求也在不斷發(fā)生變化,對農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)提出了新要求。

一是農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)需要加大力度。中國人民銀行臨汾市中心支行（以下簡稱“人行臨汾中支”）近年來致力于農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作，加大力度建設(shè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)（站）點(diǎn)，農(nóng)村支付服務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步提升。在優(yōu)化銀行網(wǎng)點(diǎn)布局、設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)(站)點(diǎn)、創(chuàng)新支付工具應(yīng)用、開展支付知識宣傳等方面，臨汾轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行等主要涉農(nóng)機(jī)構(gòu)做了大量工作，積極推動農(nóng)村支付環(huán)境更加便捷高效，但城鄉(xiāng)之間仍存在差距。臨汾市轄地區(qū)的各類支付手段已相當(dāng)完善，個別山區(qū)縣域、偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的新型支付工具推廣應(yīng)用還需加強(qiáng)，特別是疫情防控政策優(yōu)化調(diào)整后，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)需要在日常的終端機(jī)具、經(jīng)營場所和現(xiàn)金消毒方面投入更多資金。

二是農(nóng)村支付服務(wù)供給與產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求應(yīng)實(shí)現(xiàn)平衡。隨著數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，新型移動支付工具不斷迭代升級，為市場經(jīng)濟(jì)注入支付“活水”，為市場主體帶來極大便利。相對于城市而言，農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的支付服務(wù)市場應(yīng)用場景、特色產(chǎn)品較少，居民享有的金融服務(wù)資源有限?？h域鄉(xiāng)鎮(zhèn)大多是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社提供相關(guān)金融服務(wù)，全國性商業(yè)銀行拓展農(nóng)村市場源動力有待提升，農(nóng)村支付服務(wù)供給與農(nóng)村發(fā)展需求有待平衡。

自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)逐漸呈多元化、規(guī)模化發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢催生一批以農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，以特色農(nóng)產(chǎn)品為載體的線上直播帶貨、網(wǎng)店經(jīng)營模式。可見，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)一步帶動了農(nóng)村地區(qū)對各類支付服務(wù)的需求，因此，農(nóng)村地區(qū)略顯單調(diào)的支付手段、不夠充分的農(nóng)村金融服務(wù)支持與現(xiàn)階段農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)多樣化的發(fā)展現(xiàn)狀難以匹配。

三是支付服務(wù)適老化需引起重視。據(jù)山西省第七次人口普查結(jié)果顯示，臨汾市現(xiàn)有常住人口397.65萬人。其中，60歲以上者占18.08%，65歲以上者者占12.17%。社會老齡化程度在加深，隨著金融科技和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)展開數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將部分金融服務(wù)從線下轉(zhuǎn)向線上，金融智能技術(shù)提升金融服務(wù)效率和體驗(yàn)的同時，老年群體較難充分享受線上金融服務(wù)帶來的便利。

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推動農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的建議

農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)任重道遠(yuǎn)，要堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，深入調(diào)研，引導(dǎo)各涉農(nóng)機(jī)構(gòu)主動創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)量，全面推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，更好地適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)新的支付服務(wù)需求，不斷提升“三農(nóng)”支付服務(wù)的獲得感，為鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供金融力量。

一是健全制度機(jī)制，持續(xù)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展新實(shí)際，參照《關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》，通過減免稅費(fèi)、政府補(bǔ)貼等政策優(yōu)勢激發(fā)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開發(fā)建設(shè)的積極性。同時，引導(dǎo)具備承辦助農(nóng)取款服務(wù)資格的銀行機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)，加大農(nóng)村金融服務(wù)站（點(diǎn)）的建設(shè)，拓展服務(wù)站（點(diǎn)）功能，進(jìn)一步優(yōu)化支付市場結(jié)構(gòu)，提高非現(xiàn)金工具在農(nóng)村地區(qū)的使用，提升農(nóng)村居民支付服務(wù)體驗(yàn)感。

二是堅(jiān)守自身定位，深入調(diào)研精準(zhǔn)發(fā)力。金融賦能鄉(xiāng)村振興工作，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該“唱主角”，特別是機(jī)構(gòu)法人在縣域、業(yè)務(wù)在縣域、資金主要用于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)找準(zhǔn)定位、明確方向，拋棄規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展導(dǎo)向和思維定式，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢，健全市場、組織、產(chǎn)品，加大配置相應(yīng)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，依托基層網(wǎng)點(diǎn)拓展服務(wù)廣度和深度，開發(fā)與當(dāng)?shù)靥厣噙m應(yīng)的金融服務(wù)，幫助農(nóng)村全面發(fā)展生產(chǎn)、生活和生態(tài)。同時，發(fā)揮人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢，加強(qiáng)對產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈生產(chǎn)經(jīng)營主體的數(shù)字化認(rèn)知，對投融資需求的真實(shí)性進(jìn)行準(zhǔn)確識別，對信用資金的流向進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，解決好農(nóng)村市場主體融資問題。

三是優(yōu)化金融網(wǎng)點(diǎn)布局，豐富農(nóng)村金融服務(wù)。一方面，鼓勵商業(yè)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，在保證經(jīng)濟(jì)效益前提下，合理調(diào)整現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)布局，適當(dāng)增加農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，增設(shè)ATM機(jī)、智慧機(jī)等設(shè)備終端，加大新型移動支付工具推廣，為農(nóng)民提供更加快捷高效的金融服務(wù)。

另一方面，結(jié)合各地農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，找準(zhǔn)農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)需求點(diǎn)，不斷豐富和完善新型服務(wù)模式，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。其一，以縣域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展為重點(diǎn)，整合支付體系資源，推動線上線下一體化。引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)精細(xì)匹配不同群體需求，創(chuàng)新推出各類信貸產(chǎn)品、支付產(chǎn)品，建立以服務(wù)“三農(nóng)”為主體金融生態(tài)圈。

其二，積極與政府部門、涉農(nóng)企業(yè)溝通，以“整村授信”體系為依托，以“全面授信”體系為平臺，打破農(nóng)戶信息“數(shù)據(jù)孤島”，推進(jìn)大數(shù)據(jù)在部門間互聯(lián)互通和公共數(shù)據(jù)源的整合，破解因征信“空白”造成的信貸難題。

其三，以農(nóng)村金融服務(wù)（站）點(diǎn)為依托，推動“支付+特色產(chǎn)業(yè)+電子商務(wù)”融合發(fā)展。以支付為橋梁，連接各類線上及線下商城，并借助銀行機(jī)構(gòu)自有電商平臺，將資金引進(jìn)來，把產(chǎn)品帶出去，切實(shí)發(fā)揮支付助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動作用。

四是聚焦老年客群，消除支付數(shù)字壁壘。聚焦老年人“不會用、不便用、不敢用”等現(xiàn)象，實(shí)行專人“一對一”接待老年客群，提供進(jìn)門引導(dǎo)、業(yè)務(wù)講解、優(yōu)先辦理等全方位適老化金融服務(wù)。各機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)要為老年群體配備老花鏡、放大鏡、輪椅等基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施。同時，鼓勵和引導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)積極開展手機(jī)App適老化改造，如增加方言版、老年版等功能，提升移動支付產(chǎn)品的易用性，同時加大移動支付宣傳力度，為老年客群面對面、手把手地講述各項(xiàng)金融知識和操作方式，讓老年人更加深入了解移動支付的便利性、安全性和優(yōu)惠性，消除對新型移動支付工具的“畏難心理”，跨越“數(shù)字鴻溝”。